Préstamos No-QM

No-QM es el término general para todo lo que no encaja en una caja convencional o respaldada por el gobierno — préstamos por estados de cuenta, préstamos DSCR para inversionistas, préstamos ITIN, préstamos para extranjeros, y programas para prestatarios con un evento crediticio reciente. Si su archivo no encaja claramente en otro lugar, hay una buena posibilidad de que encaje aquí.

Cómo funciona realmente la calificación. Todo préstamo No-QM todavía tiene que satisfacer la regla de Capacidad de Pago del CFPB — el prestamista tiene que verificar razonablemente que usted puede pagar el préstamo. Lo que cambia la suscripción No-QM es cómo se comprueba eso: depósitos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos, el ingreso de renta de una propiedad en lugar del ingreso personal del prestatario, declaraciones de impuestos con un ITIN en lugar de un archivo crediticio vinculado al Seguro Social, o un período de espera más corto después de una bancarrota o ejecución hipotecaria del que requieren las reglas convencionales. Cada uno de esos caminos tiene su propio estándar de documentación — No-QM no es un solo programa, es una categoría de programas que comparten la misma exención regulatoria.

Qué descalifica comúnmente un archivo No-QM. Como no hay una sola plantilla de suscripción, el problema más común es que un prestatario asuma que “sin declaraciones de impuestos” significa “sin documentación en absoluto” — cada camino No-QM todavía requiere papeleo real y verificable, ya sean estados de cuenta bancarios, un contrato de arrendamiento firmado, o un historial de declaraciones con ITIN. Un archivo que mezcla múltiples categorías No-QM sin una historia de ingreso principal clara (por ejemplo, ingreso parcial independiente más efectivo no documentado) tiende a ser el más difícil de suscribir limpiamente.

Cómo se compara con convencional y FHA. La suscripción convencional y FHA se construyen alrededor de un solo modelo de documentación — declaraciones de impuestos, W-2, empleo verificado — con muy poca flexibilidad fuera de eso. No-QM existe precisamente para los prestatarios a quienes ese modelo no se ajusta: dueños de negocio independientes cuyas declaraciones de impuestos subestiman el flujo de efectivo, inversionistas que prefieren calificar según una propiedad en lugar de su propio ingreso, declarantes con ITIN, extranjeros, y compradores que han tenido un evento crediticio más reciente de lo que permiten las pautas convencionales. La contrapartida en la mayoría de los programas No-QM es a menudo un pago inicial mayor, a cambio de un camino de documentación que realmente se ajusta a la situación financiera real del prestatario.