Préstamos FHA
Financiamiento respaldado por el gobierno diseñado para compradores con ahorros limitados para el pago inicial o un historial crediticio que no encaja en una caja convencional — incluyendo pautas de crédito flexibles y programas de financiamiento al 100%.
- Pagos iniciales desde 3.5% con un puntaje FICO de 580 o más
- Las pautas de FHA permiten puntajes desde 500 con un pago inicial mayor
- Se permiten fondos de regalo y programas de asistencia para el pago inicial
- El vendedor puede contribuir hasta 6% del precio hacia los costos de cierre
- Disponible en propiedades de 1 a 4 unidades, incluyendo comprar un dúplex y rentar la otra unidad
Pregunte Sobre FHA
Los préstamos FHA existen exactamente para la situación que la mayoría de los prestamistas convencionales no tocan: un pago inicial reducido, un puntaje de crédito todavía recuperándose de un momento difícil, o una relación deuda-ingreso que no encaja en una caja estándar. Como Entrust suscribe los archivos FHA internamente en lugar de enviarlos a un centro de llamadas, podemos decirle rápidamente qué se necesitará realmente para que su archivo sea aprobado — y si aún no está listo, exactamente qué corregir.
Cómo funciona realmente la calificación. El pago inicial y el puntaje de crédito se mueven juntos en FHA: un puntaje de 580 o más abre la opción estándar de 3.5% de pago inicial, mientras que puntajes entre 500 y 579 requieren 10% de pago inicial. Las pautas de deuda-ingreso son más flexibles que el financiamiento convencional — típicamente hasta 43%, a veces más alto con factores compensatorios sólidos como reservas de efectivo o un historial crediticio más largo. Toda compra FHA también lleva seguro hipotecario: una prima inicial del 1.75% del monto del préstamo (financiable dentro del préstamo) más una prima anual cobrada mensualmente, que generalmente permanece por la vida del préstamo a menos que se refinancie.
Qué descalifica un archivo comúnmente o lo retrasa. La propiedad en sí puede ser el problema tan a menudo como el prestatario — los avalúos de FHA revisan condiciones de salud y seguridad, no solo el valor, así que un techo en mal estado, cableado expuesto, o problemas similares pueden requerir reparación antes del cierre. Depósitos grandes recientes sin explicación y sin rastro documental, y cargas de deuda que empujan el DTI más allá de lo que los factores compensatorios pueden compensar, son los dos problemas más comunes del lado del prestatario.
Cómo se compara con el financiamiento convencional. Los préstamos convencionales pueden llegar hasta 3% de pago inicial para un prestatario bien calificado, pero típicamente requieren un puntaje de crédito más alto y ofrecen menos flexibilidad en DTI e historial crediticio. FHA cambia una prima de seguro hipotecario obligatoria, a menudo permanente, por flexibilidad considerablemente mayor en puntaje, fuente del pago inicial (se permiten fondos de regalo y asistencia para el pago inicial), y eventos crediticios pasados — precisamente por lo cual sigue siendo el punto de entrada estándar para compradores de primera vez y cualquiera reconstruyendo su crédito después de un revés.
Para Quién Es Esto
- Compradores por primera vez con ahorros limitados para el pago inicial
- Compradores reconstruyendo su crédito después de un revés financiero
- Compradores que quieren combinar el financiamiento con un programa de asistencia para el pago inicial
Preguntas Frecuentes — FHA
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo FHA?
Las pautas de FHA permiten puntajes desde 500 con un pago inicial del 10%, y 580 o más abre la puerta a la opción estándar de 3.5% de pago inicial. Entrust suscribe los archivos FHA internamente, así que usualmente podemos decirle en un día si su puntaje y su archivo calificarán, y qué se necesitaría si aún no califican.
¿Puedo usar asistencia para el pago inicial con un préstamo FHA?
Sí. Los préstamos FHA se combinan comúnmente con programas estatales y locales de asistencia para el pago inicial. Le explicaremos para qué podría calificar según dónde esté comprando.
¿Hay un puntaje de crédito mínimo sin excepciones?
FHA establece un mínimo nacional de 500 con un pago inicial mayor, pero cada prestamista — incluido Entrust — evalúa el archivo completo, no solo el puntaje. Como suscribimos internamente en lugar de enviar los archivos a un centro de llamadas, podemos decirle rápidamente en qué punto está su perfil crediticio y qué se necesitaría para calificar.
¿Cuánto son los costos de cierre de FHA?
Típicamente entre 2% y 5% del monto del préstamo, y se permite que el vendedor contribuya hasta el 6% del precio de compra hacia esos costos y prepagos — lo cual puede reducir su efectivo requerido al cierre a casi el pago inicial mínimo.
¿Puedo comprar una propiedad multifamiliar con un préstamo FHA?
Sí, FHA permite financiar propiedades de hasta 4 unidades siempre que usted ocupe una de ellas como su residencia principal — una estrategia común para compradores que quieren que el ingreso de renta ayude a cubrir el pago de la hipoteca.
¿Un préstamo FHA requiere seguro hipotecario?
Sí — una prima inicial del 1.75% del monto del préstamo (que puede financiarse dentro del préstamo en lugar de pagarse en efectivo) más una prima anual incluida en su pago mensual. A diferencia del seguro hipotecario convencional, la prima anual de FHA generalmente permanece por la vida del préstamo a menos que refinancie.
¿Qué relación deuda-ingreso permite FHA?
Las pautas típicamente permiten hasta 43% de deuda-ingreso total, y a menudo más alto con factores compensatorios como buen crédito o reservas de efectivo significativas — muy por encima de lo que permiten la mayoría de los programas convencionales.
¿La casa tiene que pasar una inspección?
FHA requiere un avalúo que también revisa problemas de salud y seguridad — cosas como pintura descascarada, cableado expuesto o un techo en mal estado pueden requerir reparación antes del cierre, lo cual es más estricto que un avalúo convencional estándar.
¿Listo Para Hablar Sobre FHA?
Cuéntenos su situación y le diremos honestamente qué se necesitará para calificar.
